J’ai demandé au spécialiste en assurance de personnes Claude Beaudoin de nous donner quelques conseils.
Plusieurs d’entre vous se posent la question : en cas d’accident ou de maladie, disposerez-vous de liquidités suffisantes? Pour éviter de puiser dans votre épargne, souscrivez une assurance santé. Faites-le même si une police collective de votre employeur vous couvre déjà, car la transformer en assurance personnelle quand vous prendrez votre retraite vous coûtera cher.
La Société canadienne du cancer estime que deux personnes sur trois seront atteintes de cette maladie. Pourquoi ne pas combiner les avantages d’une assurance vie avec ceux d’une assurance en cas de maladie grave?
Si vous êtes travailleur autonome, l’assurance invalidité vous intéressera particulièrement, car elle vous permettra de compenser une perte de revenus attribuable à la maladie ou à un accident et de respecter vos engagements financiers.
Si vous êtes dans la cinquantaine, une assurance contre la perte d’autonomie vous apportera la paix d’esprit : elle permettrait d’obtenir, si beoisn est, une rente non imposable grâce à laquelle vous pourriez rester à domicile.
Puis, offrez à vos enfants, pendant qu’ils sont encore jeunes, une protection qui leur sera ensuite acquise; autrement, leur assurabilité pourrait être compromise à l’âge adulte s’ils tombaient malades d’ici là.
Enfin, n’oubliez pas d’assurer vos biens pour un montant au moins égal à leur valeur imposable, de sorte que votre succession puisse régler le fisc sans problème. N’hésitez pas à consulter un spécialiste pour connaître les couvertures les mieux adaptées à vos besoins.
Et, puisque notre situation professionnelle et familiale évolue avec le temps, songez à revoir vos protections actuelles.
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Moins dispendieuse que l’assurance-vie permanente (ou universelle), elle vous permet de couvrir les vôtres pendant une période déterminée de 1, 5, 10 ou 20 ans.
Son coût, toujours fixe, s’intègre bien dans un budget serré. En plus, le montant de la prestation en cas de décès (c’est vous qui le choisissez) peut dépasser largement celui d’une assurance-vie permanente. Consultez un spécialiste en assurance pour évaluer la somme à souscrire.
Toutefois, vous ne jouirez plus d’aucune protection à l’expiration de votre police, dont la valeur sera nulle. Mais vous pourrez la renouveler sans fournir de preuve d’état de santé ou décider de la transformer en assurance-vie permanente.
L’assurance-vie temporaire peut procurer à une famille endeuillée une certaine stabilité et lui éviter des désagréments, comme la vente de la maison pour pallier la perte d’un revenu et les inconvénients qui en découlent comme les déménagement et le changement d’école.
Elle pourrait aussi convenir si vous avez des dettes à protéger à court terme ou si vous possédez une entreprise en démarrage.
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Pas facile de se retrouver dans tous les papiers qui encombrent nos dossiers. Voici des conseils en fonction de la durée de conservation des documents.
Impôt : 6 ans
Tout ce qui se rapporte à votre déclaration de revenu, aux déductions et crédits d’impôt que vous demandez – ce qui inclut les reçus, factures et relevés de carte de crédit – doit être conservé pendant six ans, période au cours de laquelle le fisc peut procéder à un examen de votre dossier.
Opérations courantes : 1 an
Vous pouvez vous débarrasser de vos talons de chèque de paie aussitôt que vous avez produit votre déclaration annuelle de revenu. Vos relevés de transactions courantes de caisse ou de banque, ainsi que vos états mensuels de compte de placements (y compris le REER) doivent être conservés idéalement un an.
Tout le reste : indéfiniment
En revanche, vous devez garder indéfiniment les relevés annuels de placements, de même que les avis d’exécution d’achat de vos titres (actions, fonds de placement, obligations et autres). Le prix d’acquisition indiqué vous permettra de démontrer le gain ou la perte en capital que vous allez déclarer lorsque vous en disposerez. Cette règle de conservation illimitée s’applique aussi aux factures d’articles de valeur (pour étayer une éventuelle réclamation d’assurance) et aux documents sur vos biens immobiliers.
Scannez et déchiquetez
Libérez vos classeurs! La numérisation des pièces justificatives facilite grandement leur stockage et l’Agence de Revenu du Canada les accepte désormais, pourvu qu’elles soient conformes à ses exigences. Assurez-vous cependant de les copier sur un deuxième support (comme un disque ou une clé USB), que vous placerez dans un coffret de sûreté ou confierez à votre comptable, par exemple. Pour protéger la confidentialité de vos données personnelles, déchiquetez la paperasse dont vous vous délestez.
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Le financement hypothécaire de votre maison est probablement l’emprunt le plus important auquel vous aurez à faire face au cours de votre vie. La protection hypothécaire est un excellent moyen de protéger votre famille afin de pouvoir faire face aux obligations financières liées à votre emprunt peu importe les circonstances. Il faut comprendre qu’une perte de salaire, par exemple, peut entraîner une incapacité de paiement et que vendre votre maison dans de telles circonstances n’est pas un scénario rose.
Au moment où elles vous consentent une hypothèque, la plupart des institutions financières offrent différents types d’assurances; assurance vie, assurance maladies graves, assurance invalidité. La vraie question est de savoir si vous en avez vraiment besoin.
Prenons pour exemple l’assurance vie hypothécaire. D’entrée de jeu, il faut savoir que la durée et le solde sont deux éléments importants qui distinguent une assurance vie privée de celle offerte par une institution financière. Si vous optez pour une assurance vie d’une compagnie d’assurance privée, vous aurez un plus large choix et la durée de votre assurance pourra être de 10 ans, 20 ans ou même à vie. L’assurance vie hypothécaire proposée par une institution financière offre une durée limitée et un remboursement en cas de décès en fonction de votre hypothèque. Plus votre solde hypothécaire diminue, plus petit sera le remboursement en cas de décès. De plus, la prime que vous aurez à payer sera déterminée selon votre âge et le solde de votre hypothèque. Par conséquent, au fil des années, même si votre solde hypothécaire diminue, le facteur âge influencera la donne. Donc, il se peut que votre mensualité d’assurance vie hypothécaire reste la même malgré la diminution de votre solde hypothécaire.
En résumé, une assurance vie hypothécaire prend fin lorsque votre prêt hypothécaire est entièrement remboursé, tandis que la durée d’une assurance vie privée peut s’étendre au-delà de votre terme hypothécaire.
Quand vient le temps de protéger sa famille, sa maison et ses biens, il faut être vigilant et bien s’informer. Il faut surtout prendre le temps de comparer les différentes options en matière d’assurance et choisir en fonction de ses besoins.
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